2024年3月12日发(作者：)

商业银行个人网上银行安全使用评测

随着互联网时代的到来，个人网上银行因其快捷方便的特性发展十分迅速。

对于我国主要的三大国有商业银行中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行

来说，其用户数量最多交易额也最大。文章从客户角度出发，测评我国三大商业

银行个人网银安全工具，以期帮助用户选择更安全、更适合自己的个人网上银行

服务。

关键词：三大国有商业银行 个人网上银行 安全 评测

网上银行的概念

网上银行也叫网络银行，是金融机构利用Internet网络技术在Internet上开

设的银行，用以提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。在互联网高速发

展的今天，网上银行无疑给用户提供了一种全新的服务渠道，用户不必亲自去银

行的柜台或者非要等到银行开门营业才能去办理各种业务，只要能够上网，都能

够在任何地方、任何时间，办理业务。

网上银行有以下三个特点：首先，“三A”是网上银行的基本特点，即全天

24小时运营的银行（Anytime），办理业务不受地域限制的银行（Anywhere），提

供的服务与基本涵盖了银行的所有业务（Anyhow）。其次，网上银行是一种全新

高效的银行服务形式，这种全新的服务形式主要体现在虚拟化上面，不必再去银

行排队等候，银行无纸化服务程度更高。最后，网上银行也带来新的问题，即安

全问题。本文从用户的角度出发，评测目前我国主要网上银行的安全状况，为用

户选择更安全，更适合自己的网银提供依据。

我国网上银行发展状况

根据有关机构统计的数据表明， 2009年中国网上银行交易额达368.7万亿

元，同比增长16.9%，2010年中国网上银行交易额达548.0万亿元，同比增长

48.6%，据预测到2011年网上交易额将达到800万亿元以上，如图1所示。该研

究机构同样指出，在整个中国网上银行交易中，不论是企业还是个人，使用我国

传统的商业银行的网上银行占据了其中大部分份额，如图2所示。网上银行个人

用户主要集中在中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国农业银行。企业

对于网上银行的选择与个人基本相同，依然在我国主要国有商业的范围内选择，

主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行。所以，本

文将会选择中国工商银行、中国建设银行与中国农业银行三大国有商业银行的个

人网上银行的使用进行安全的评测。

三大国有商业银行个人网上银行安全使用评测

（一） 个人网上银行的开通及业务功能

1.中国工商银行个人网上银行的开通。工商银行个人网银的开通主要有网上

自助注册开通和营业网点开通两类。网上自助注册用户只需登陆工行网站

（），进入注册个人网上银行网页页面，填写开通网银的银行卡

号，填写相关信息即可当时开通，这种开通方式只能进行账户的查询、网上购物

支付等，不能享受对外转账、个人汇款、代缴学费等功能，而营业网点则携带有

效证件和银行卡到工行柜台，申请电子银行口令卡或U盾开通个人网上银行，

开通后即可享受账务信息查询、卡账户转账、基金业务、外汇买卖、异地汇款、

缴费站、个人自助注册、WAP手机银行、个人理财、账户挂失等服务。

2.中国建设银行个人网上银行的开通。建设银行个人网银的开通主要有三种

类型。第一种为普通客户网上自助开通，只要开设有建设银行的账户，登陆建设

银行的网站（），进入普通客户网上自助开通，经过阅读电子银行

个人客户服务协议、填写账户信息、设置网上银行基本信息三步即可开通，开通

后可以享受大部分服务，但不能进行转账汇款，网上支付仅支持部分教育考试报

名、购买实名制机票等商户的网上支付服务；第二种为便捷支付客户网上自助开

通，要求在建行账户开户时已预留了正确的手机号码，经过与普通客户网上自助

开通相同的步骤即可开通，可享受大部分服务，能进行小额的汇款，以及小额缴

费和小额网上支付；第三种为高级客户申请开通，需携带本人身份证件和需办理

网上银行业务的建行储蓄账户至网点办理开通手续，可申请动态口令卡用户和网

银盾用户，开通后可享受全部服务如账户查询、转账汇款、网上支付、缴费支付、

投资理财等。

3.中国农业银行个人网上银行的开通。中国农业银行个人网银的开通主要有

两种类型，一种为动态口令卡客户申请，需携带身份证件和农行账户前往农行网

点办理，正式注册后领取动态口令卡，然后登陆中国农业银行网站

（）下载IE证书后使用证书登录，可获得所有个人网上银行服

务，但转账和支付金额受限制。另一种为K宝证书客户申请，同样需携带身份

证件和农行账户前往农行网点办理，正式注册并领取K宝，下载K宝证书后使

用证书登录，可获得所有个人网上银行服务，转账和支付金额基本不受限制。

通过对三大国有商业银行个人网银开通及拥有的相关业务比较发现（见表

1），目前这三大银行的开通方式主要有网上自助开通及营业网点开通，开通方式

不同拥有的服务不同，主要体现在是否有转账功能及网上支付金额是否受限两方

面。从安全角度考虑，各银行对于转账汇款、大额支付功能的使用多局限于营业

网点开通，且配有动态口令卡或者USB证书安全措施，这样避免了网银功能开

通的随意性，增加了网上银行的安全性。

（二）三大商业银行个人网上银行的安全工具

1.口令卡安全使用比较（见表2）。电子银行口令卡是工行的一种电子银行安

全工具，是保护客户资金不受损失而设置的又一道防线。即使客户不慎外泄了登

录卡号和登录密码，只要保管好客户手中的口令卡，使登录卡号、登录密码、口

令卡不被同一个人获取，就能够保证客户资金的安全。

在使用银行口令卡时，应该注意以下事项，领用口令卡时，确认口令卡的包

装膜和覆膜是否完好；避免口令卡被窥视、拍照、复印；不要轻易下载或点击一

些来历不明的软件或邮件，最好不要在公共场所使用网上银行，安装正版杀毒软

件和防火墙，并及时进行更新。

Key安全使用比较（见表3）。U盾是工行推出并获得国家专利的客户

证书USB key，用于网上银行电子签名和数字认证的工具，确保网上交易的保密

性、真实性、完整性和不可否认性。目前的U盾已发展到第二代，并且有LCD

与OLED两种显示屏，后者在亮度、功耗、可视角度和刷新速率等方面更出色。

网银盾建设银行推出的高强度网上银行安全产品，是将预先制作好的电子证书在

银行内部环节就直接写入USB Key中，即领即用。网银盾目前有两个版本，一

个是零点击网银盾，是在Windows7系统下使用该网银盾能够自动安装控件，实

现免操作安装驱动及网银安全控件；另外一个是普通网银盾，使用前需要安装中

国建设银行E路护航网银安全组件。K宝是中国农业银行提供的用于存放客户证

书及私钥的物理介质。目前农业银行的K宝主要有两大类，一类为无驱型K宝，

省去了驱动程序下载和安装的繁琐步骤，只需插上K宝，即可使用网上银行功

能；另一类为有驱型K宝，需要自己动手去农行网站下载驱动。

3.其他辅助安全措施比较（见表4）。三大商业银行在口令卡以及USB Key

安全工具的比较中，从安全的角度很难分出高低，而本文通过测试发现，三大商

业银行在辅助的安全措施中有较大区别（见表5-7）。

三大商业银行网上银行特点及缺点总结

根据上述评测，三大商业银行在总体的使用安全性上比较优秀（见表8），

各行在主要安全工具的使用上基本一致，即主要采用动态口令卡与USB Key两

种安全工具，在其他安全措施上相比，中国工商银行要更多更安全一些，适合绝

大部分需要网银的用户；而在使用方便程度上，建设银行的网银盾操作更加简便

快捷，适合对计算机操作不熟练者使用；中国农业银行辅助安全措施较少，建议

增强相关安全措施，保障用户账户安全。

参考文献：

1.徐勇.网络支付与结算[M].北京大学出版社，2010

2.艾瑞精粹：2009-2010年中国网上银行行业发展报告发布

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