2024年3月27日发(作者：)
专 访
科技驱动实现流程优化
价值创造延展客户边界
——中国工商银行贵州省分行副行长黄文晖访谈
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本刊记者 彭惠新
中国工商银行贵州省分行副行长 黄文晖
数字化时代，银行客户的行为习惯发生了显著变化，逐渐由线下迁移至线上，科技创新成为银
行业务发展的核心驱动力。工商银行贵州省分行以客户体验为核心，以科技创新为驱动，将对问题
的精准描述和深刻思考转化为“易理解、可执行、能落地”的需求，形成一系列创新解决方案，为
业务发展注入源源不断的动力。
近日，在2020年“工商银行杯”全国大学生金融创意大赛西南赛区决赛期间，本刊记者采访了
工商银行贵州省分行副行长黄文晖，他表示，2020年以来，工商银行贵州省分行紧紧围绕工商银行
总行“第一个人金融银行”战略部署，通过在管理精细化、精准化方面深刻思考，在业务增效赋能
方面积极探索，在客户全量运营方面努力突破，在场景生态建设方面用心开拓，以科技赋能金融，助
力银行数字化转型。
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专 访
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创新ETC“一点接全国”，
实现全量客户深耕运营
2019年5月，国家积极部署加快推进取消
高速公路省界收费站工程建设工作，在全国范
围内普及推广ETC的便民工程。工商银行彰
显大行担当，在全行范围内启动了ETC攻坚战。
黄文晖告诉记者，当时工商银行贵州省分行面
临着人力资源紧张、网点数量少、ETC线下发
行效率低等困难，提高发行效率、迅速抢占市
场成为关键。在总行的大力支持下，工商银行
贵州省分行迅速开发了工银e生活线上发行和
Ⅱ、Ⅲ类账户线上发行ETC产品等多个全国
首创项目；跳出传统网点线下营销模式，实现
ETC线上申请、线上邮寄、线上激活，成功推
动ETC获客线上化。“线下派驻人员在高速公
路口、停车场、车管所等地展业的营销量仅占
营销总量的6.9%，其余均为线上发行。”黄文
晖说。
此外，工商银行贵州省分行还配合本地
发行机构黔通智联走向上海、河南、河北、新
疆等15个省区市，帮助工商银行当地分支机
构建立发行通道或为其提供支撑服务，实现了
ETC业务的“一点接全国”。黄文晖介绍，借
助科技创新带来的全线上发行体验，工商银行
贵州省分行与黔通智联公司联合全国系统发行
ETC 394万户，发行量在贵州省金融机构发行
总量中占比达60%，ETC增量、存量同业占比
第一。同时，ETC还为工商银行贵州省分行带
来信用卡新客户15万户、借记卡新客户45万
户，个人存款贡献28亿元，对公存款贡献10
亿元。
在ETC营销取得辉煌战果的基础上，工
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商银行贵州省分行看到了后ETC时代的巨大
市场，先后推出了ETC智慧加油、ETC智慧
停车、货车ETC会员充值等项目，抢抓ETC
高频消费场景，深耕ETC用户，提升综合贡献。
打造全量获客营销利器，
疏通金融服务“毛细血管”
目前，微信支付、支付宝在中小微商户二
维码收款市场中占有绝对优势，如何在这片“红
海”中占有一席之地呢？工商银行贵州省分行
从“客户思维”视角检视收款业务流程和功能
体验后发现，在实际收款中存在没有语音播报、
二维码易被替换、收款过程缺乏监督等痛点。
在总行的大力支持下，工商银行贵州省分行创
新推出了商户智能收款利器——扫码音箱。该
产品集二维码、音箱、WiFi、收款软件于一体，
实现了二维码固定难以替代、语音播报全程监
督、及时进账安全可靠。黄文晖介绍，扫码音
箱有效解决了二维码收款随意性高、风险大、
入账不直观等问题，极大地提升了商户体验，
实现了C端消费到B端收款的资金闭环运行。
扫码音箱自2020年4月推广以来，市场
反响强烈，接受度很高。黄文晖不无骄傲地说：
付支配的菜场、夜市、出租车等小微商户市
场。短短5个月时间里，扫码音箱商户增加了
19万户，商户数增长了1.8倍。活跃商户数以
同业占比92%的绝对优势系统排名第一，活跃
商户净增数系统内排名第一。扫码音箱商户贡
献收单交易额240亿元，带动工商银行贵州省
分行收单交易额指标跨越式增长。”不仅如此，
扫码音箱还带动了全量客户的拓展和存款贡献
度的提升。截至2020年9月28日，工商银行
“通过扫码音箱，我们抢回了以往由第三方支
贵州省分行全量客户较年初净增54.3万户，
总量增幅3.7%。全量客户战略得到了有效执行。
商户对公日均存款贡献30亿元，储蓄日均存
款贡献27亿元。
推出远程视频面签中心，为业务发展赋能
2020年11月10日，国务院办公厅印发了
电话会议重点任务分工方案》，鼓励商业银行
运用大数据等技术建立风险定价和管控模型，
优化再造对中小微企业的信贷发放流程和模
式，推行线上服务、“不见面”审批等便捷信
贷服务。而早在2018年，工商银行贵州省分
行就成立了全国首家远程视频面签中心，以客
户服务为本，借助先进科技的力量，有效降低
风险，大力提升业务效率和金融服务品质，为
线上金融服务助力。
黄文晖告诉记者，远程视频面签中心认真
落实“三亲见”监管要求，以实时视频通话为
桥梁，连接客户与工商银行面签员，针对客户
身份核实、业务事项核对、相关资料签署、面
签场景见证等完成专项分期业务视频面签环节
的审核。远程视频面签运用OCR识别人脸识
别、活体检测、公安网校验等技术，保证客户
主体的真实性，降低业务风险；引入CFCA电
子合同，解决征信授权书及客户合同传递时效
和真假性问题，大幅提高档案管理效率。此外，
远程视频面签还引入了远程公证服务，进一步
保障了面签的真实性，也为后续的诉讼提供了
依据。
通过远程视频面签中心，工商银行贵州省
分行突破了面签的时间和空间限制，进一步扩
大了服务半径。同时，工商银行贵州省分行还
专 访
通过API/SDK系统对接或视频接入的方式，
更好地依托银行的平台，实现金融与民生服务
系统互联互通，打破服务门槛和壁垒，形成开
放包容、互利共赢的发展格局。
截至2020年11月20日，工商银行贵州
省分行远程视频面签中心已经成功接入贵州、
四川、海南、重庆、陕西、河北、山西等7个
省市的109家支行、97家合作机构，受理视频
面签业务34.9万笔。
搭建e商通平台，推进GBC场景建设
产业互联网时代，GBC场景作为工商银
行与政企开展互联网合作的“关键链条”，重
要性日趋凸显。但在实际场景建设中，工商银
行贵州省分行面临多重挑战：一是场景建设没
有统一的对外合作平台，传统单产品、单条线
的输出对接方式难以满足客户综合化的服务需
求；二是缺乏“一点接入，服务全国”的整体
系统架构支撑，难以满足全国性客户的合作需
要；三是尚未形成熟悉商业模式、掌握技术开
发的专业化场景工作团队，无法有效推进场景
深耕研究、营销对接和批量推广；四是场景合
作仅靠“单点突破，逐个营销”，投入较大、
效率较低，且无有效管理运营模式，难以复制
并形成规模效应。
黄文晖告诉记者，针对上述挑战，工商银
行贵州省分行设计并搭建了e商通平台，将原
有以产品为维度的金融服务输出模式整合优化
为“平台（银行）对平台（企业）”的开放式
对接平台，输出支付、清分、账户、结算、对
账、用户营销（消费券、积分等）、商户运营、
场景管理等功能。该平台从架构设计上采用总
行统一接口和账户体系，能够服务于全国性与
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《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视
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区域性企业，支持跨省行的业务协作，外省商
户账户（资金）均开立（存留）于外省，可最
大程度地激发合作行的积极性。工商银行贵州
省分行还在全省组建了由业务、技术人员共同
组成的场景工作团队，使业务、技术人员能在
同一平台上协力推进场景建设、运营及管理，
实现了创新场景从“重点突破”到“批量复制”
再到“持续运营”的良性循环。
目前，e商通平台重点接入互联网平台、
新零售、智慧司法、交通出行等9大类、13个
具体场景，并以系统化手段启动对存量场景的
分类、管理和运营，其灵活定制的线上结算流
程解决了GBC场景建设、复制、管理、运营
的一系列痛点问题，成为产业互联网时代工商
银行贵州省分行对外金融服务输出的“主动
脉”，从技术和业务维度持续绑定GB端客户，
为其产业发展提供全面金融支持。通过e商通
平台，工商银行贵州省分行可以在更广范围内
触达客户，实现了“一点接入，服务全国”。
此外，为解决政府对农民工工资监管难
题，工商银行贵州省分行还首家创新了“云代
发”API开放平台，通过接口灵活定制和输出，
满足GB端工资代发及薪酬管理个性化需求。
据了解，“云代发”产品可以应用在建筑行业，
提供实名制登记、考勤管理、工资发放管理等
服务，有效打通了企业、平台、银行、政府的
金融通道，实现动态预警、多方监管，全面降
低欠薪讨薪概率。黄文晖表示，工商银行贵州
省分行将积极把“云代发”产品推广应用到扶
贫资金监管和农村“三资”监管等领域，进一
步扩大使用范围。
采访中，黄文晖多次强调了“客户体验”
的重要性，他表示，工商银行贵州省分行坚持
“以客户为中心”，面对新的发展趋势和环境，
用“数字化+数据化”的发展思维来推动长期、
持续的变革创新。而在创新的过程中，建设一
支具备业务、技术、营销等多角色职能的数字
化创新团队，储备并培养一批了解业务、熟悉
技术、掌握数据、善于营销的数字化转型复合
型人才至关重要，这也正是工商银行贵州省分
行举办2020年“工商银行杯”全国大学生金
融创意大赛西南赛区决赛的初衷。
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