2024年4月2日发(作者：)
财规划
PLAN
保险
INSURANCE
IT精英家庭的保险规划
对IT精英家庭而言，50万元的年薪看似很多，但刘先生依然很焦虑，生怕
一场大病，就让家庭“回到解放前”。他们家的保险配置应该怎么做？
本刊记者
文熙
刘先生是一位38岁的IT行业精英，爱人
在旅游公司做管理，他本人和爱人工作都很
稳定，孩子刚满5周岁，正在上幼儿园。家庭
年收入约50万元，目前生活开支为年生活费
10万元，孩子幼儿园学费6万元，赡养老人每
年5万元，其它开支4万元，其中压力最大的
是每年10万元的房贷，连续30年。双方父母
均已退休，在老家居住。刘先生说，他的母
亲曾患有脑出血，现在略有后遗症。
刘先生希望能合理安排现有资金和结
余，进行有效的资产配置和保险配置。
一、财务状况分析
刘先生一家年收入50万元，除去开销，
约有15万元左右的结余，结余率约为30%，
财务状况良好。刘先生和爱人都有社保，但
刘先生因工作忙，资金基本只存于银行，没
有投保过任何商业保险或做过其他投资产品
的选择，建议优化理财配置。此外，二人作为
家中的经济支柱，保障方面急需完善。整体
建议根据“标准普尔”，做好合理的理财规
划。
占家庭资产的20%，以小博大，专门解决突发
的大额开支，一定要专款专用。这个账户主要
是意外伤害、重疾保险和寿险，因为只有保
险才能以小博大，平时不占用太多钱，用时又
有大笔的钱。根据刘先生资产情况，建议家
庭的保费支出控制在年收入5%~10%左右，
即2.5万—5万之间，进行保险产品的配置。
账户三：投资收益账户，钱生钱。一般
占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有
风险的投资创造高回报，包括股票、基金、房
产、企业，重在收益。但刘先生一家的现有资
金量不大，建议刘先生一家可以投资优质指
数基金，优选1-2只大盘指数型基金，坚持长
期定投，稳健获利的概率还是很大的。剩余
的资金，可以暂时存于货币基金中，待有一定
的积累后，优选债券基金配置，使基金投资
更趋于稳健。
账户四：长期收益账户，也就是保本升
值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家
庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的
钱等。这个账户为保本升值的钱，一定要保
证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀
的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳
定的。主要可选债券、信托、分红险的养老
二、合理的资产配置应符合“标准普尔”
“标准普尔”将理财规划分为4个必要
账户。
账户一：日常开销账户。也就是要花的
钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月
的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中，
这个账户保障家庭的短期开销。因刘先生家
庭收入稳定，建议预留3个月的支出，即2.5
万元做紧急备用金，分别放在银行活期存款
和货币基金中。
账户二：杠杆账户，做好风险转移。一般
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投资与理财
01 October 2019
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金、子女教育金等。这里建议刘先生为自己
和爱人配置适当的养老保险，为孩子提前准
备一定的教育金。
人们面临的最大风险，意外险具有强杠杆功
能“低保费、高保额”。同时，为应对大病高
发，商业重疾险结合医疗险，重疾险提前给
付和医疗后续报销，更好的做到看病不用花
自己的钱，不但可以解决前期的治疗费、后
期的疗养费等花销，同时也可以用于弥补生
病期间自己和亲友的收入损失。
在资金有限的条件下，给刘先生和爱人
配置“低保费、高保障”的定期寿险，保额设
定为100万元，保险期间20年，能基本覆盖
还房贷、子女成年及父母养老的各个阶段。
林先生今年已经38岁，人的创富期基
本都是25岁-60岁期间，因此60岁之后的养
老费用就需提前储备。养老金是必然要用的
钱，最需要安全、稳定、可持续，建议刘先生
在其他保障皆齐全的情况下，根据结余和未
来的养老生活品质需求，适当投保商业养老
险，不给子女留负担，还给自己一个体面又
有尊严的晚年。
2.少儿意外险+医疗险+重疾险+教育准备金
在父母的保障型险种备足后，还要重视
孩子成长过程中的保障计划。遵循先保障后
教育的原则，尽早准备孩子的保险。孩子投
保，顺序为意外险→医疗险、重疾险→教育
金。
首先，孩子发生意外的不可控因素更
多，比成年人脆弱，发生意外风险的几率也
更大，所以儿童必须要有意外保障。
其次，孩子投保年龄小、保险费率低，刘
先生资产状况良好，建议给孩子做满额重疾
险配置，同时附加医疗险，为健康风险更多
一重保障。
最后，为孩子储备持续稳定的教育金也
很重要，用时间换空间，通过保险复利，实现
教育金的稳定增长。
总保费预算约6万元，能基本覆盖家庭
主要风险，符合目前刘先生家庭经济状况。
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三、正确的投保顺序“保障优先级”
保险的赔付是家庭财务责任的延续，这
关系到经济支柱倒下后，至少还需要多少钱
来承担家庭未来若干年的经济责任。
配置保险有个非常重要的原则，那就是
“先大人、后小孩”。这里并不是说孩子不需
要保险，而是要先考虑大人、特别是家庭支
柱的基础保障，再根据预算给孩子配置。
出于为人父母和子女的本能，配置保险
时我们总是习惯于优先为孩子和老人做打
算，但父母才是孩子最大的保障。小孩如果
不幸发生意外，父母尚能竭尽全力，为孩子
想办法进行应对，而一旦大人遭遇不测，尚
未长大成人的小孩就失去了天然屏障，无力
承受风险。至于老人，因为年纪大了，身体走
下坡路已是不争的事实，配置保险难度大、
费用高，保额也有限，性价比其实不高，也
不应该作为优先配置保险的对象。所以，在
“风险防范”和“保障优先级”问题上，我们
需要更理性的分析、看待。
同时配置保险还有个原则，即“先保
障、后理财”。也就是重疾险、意外险、医疗
险，这些都是跟医疗费用支出相关的保障型
保险，是刚需必要的保障，而且这些产品都
是能单独配置的。
刘先生的具体保险方案如下。
1.成人意外险+重疾险+医疗险+寿险+养老金
遵循家庭支柱优先原则，为刘先生和爱
人配置各50万的终身重疾保险和意外险，同
时附加医疗保险，人身保障全方位，因为作
为经济支柱的刘先生和爱人是年迈的父母、
年幼的孩子最好的保障。意外和健康隐患是
宋恒禄
金融保险专业科班出身，
自2012年毕业至今，任
职于中国人寿保险股份
有限公司北京分公司多
元营销部。
商业重疾险结合
医疗险，更好地
做到看病不用花
自己的钱，不但
可以解决前期的
治疗费、后期的
疗养费等花销，
同时也可以用于
弥补生病期间自
己和亲友的收入
损失。
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刘先生家庭目前所处的阶段属于家庭成
长期，这个时期上有老下有小，三代同堂，日
常生活开支一般会比较大。同时，每年孩子
教育方面也是一笔不小的开支，是属于固定
开支，还要面对家庭的各类负债，比如房贷，
时间比较长。可以看出刘先生夫妇中，母亲
是需要承担比较大的家庭责任，同时也是家
庭的经济支柱。
对于家庭如何进行保险配置，首先需要
思考两个问题：
1．家庭中谁应该是此次规划的重点保
障对象？
2．有哪些风险需要重点转移？
此次保险规划重点应该是刘先生夫妻
两人，因为他们是家庭经济支柱，是家庭成
员最大的保险，如果家庭经济支柱发生重大
风险，导致家庭收入来源中断，而发生风险，
也伴随着比较大的开支，非常容易让家庭经
济陷入困境。如果非家庭经济支柱发生风
险，比如孩子、老人，至少家里经济支柱还有
赚钱的能力，这种情况相比家庭经济支柱发
生风险带来的伤害会更小一点。但其实在我
们实际的生活当中，如果有孩子或者老人生
病住院，至少需要一位家庭的成年男性或女
性来照顾。假如孩子生病了，一般需要父母
其中一人放掉工作，来照顾孩子，另一个人来
赚钱养家。如果发生比较严重的重大疾病，
也可能放弃工作来轮流照顾孩子。
这个时候不管是哪一种情况，都会给家
庭收入带来巨大的影响，就算是用家庭储蓄
来支撑，面对上百万的医疗费，又能支撑多
久？更何况家庭储蓄是家庭通过多年辛苦工
作积累下来的，如果把储蓄花完了，自己未
来的养老生活又该何去何从？
综上，重点保障对象就是刘先生夫妻，
而且还要做好高额度配置，其次是孩子和
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老人。
解决好家庭保障对象之后，我们还要分
析哪些风险需要重点转移？哪些风险可以自
留？
造成经济损失的会有哪几种情况？
1.即时且短期的经济损失: 小额医疗费
用，比如门诊、普通疾病的住院；
2.长期或永久的经济损失：大病，身故，
意外伤残；
3.生活的成本并不会因为风险的发生而
减少：生活费用、大额负债、子女教育；
4.隐性的支出：医疗条件。
以上4种收入损失情况，首先要重点转
移的就是会造成长期或永久的经济损失，比
如大病、身故、意外伤残，属于我们人身的
三大风险。同时转移生活的成本并不会因为
风险的发生而减少，这部分其实也是我们的
家庭责任，比如生活费用、大额负债、子女教
育、父母赡养费，等等。
其次再考虑即时且短期的经济损失，比
如小额医疗费用，比如门诊、普通疾病的住
院，这部分可以看保费支出情况，可转移，也
可以自留风险。
重点转移风险1——身故风险
解决工具：寿险。
如果一个家庭经济支柱过早身故，就意
味着有大量的家庭责任是未完成的，比如最
基本的家庭生活费用、子女的教育费用、父
母赡养费、家庭负债。这对一个家庭至少会
有10年的影响，而这10年，也是一个家庭恢
复阶段。所以对于家庭寿险保额，我们可以
通过计算未来家庭责任得出结果。
1．未来10年生活费用：10万/年×10年
= 100万
解读：如果突发身故，保险公司可以
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赔付100万元来支撑家人未来10年的生活
费用。
2．子女教育费用：按照子女上完大学22
岁来计算，22岁之后也就有赚钱的能力。目
前刘先生孩子5岁，也就是还有17年时间才
步入社会，不计算未来通货膨胀的影响，可
以用目前的6万来进行计算：6万/年×17年 =
102万。
3、父母赡养费用：目前国民平均预期寿
命在76岁，北上广深的平均寿命已经突破80
岁，未来10年突破85岁也有很大可能性。假
如刘先生父母年龄现在是60岁，按照未来85
岁寿命计算，还有25年时间需要赡养：5万/
年×25年 = 125万。
4、房贷负债：目前每年需缴纳房贷10万，
连续缴费30年，10万/年×300年 = 300万。
通过计算，我们可以得出，刘先生现阶段
还未完成家庭责任，也就是需要规划的寿险
保额=100万+102万+125万+300万=627万。
重点转移风险2——大病风险
对于大病风险，首先我们需要解决两个
问题。
第一，解决罹患大病后收入损失的问
题。解决工具：重疾险。
目前最高发的重大疾病癌症占到了72%
的发生率。按照目前的临床数据，癌症病后
5年内为重要的康复期，意思是5年内是非
常可能复发或癌症转移，而过了5年之后，癌
症复发或转移的概率会变得非常小。也就是
说，考虑如果突发了重大疾病，我们要解决
的是5年的收入损失问题以及生活成本。
刘先生目前的年收入50万，未来5年总
收入就是250万，250万就是要购买重疾险
的保额。如发生重大疾病，保险公司可以赔
付我们250万。
其实当一个人换上重大疾病，一方面是
长时间没办法工作，但却需要非常大的生活
开支，至少相比以前正常生活要大很多；另
一方面，未来的赚钱能力也会有影响。
第二，解决患病之后医疗资源以及住院
费用的报销问题。解决工具：医疗险
根据不同的预算和教育习惯，可选择公
立医院特需部或者海外就医。
按照目前医疗险至少都是100万的额
度，高一点额度、就医环境好一点的可以到
1000万以上。
重点转移风险3 ——伤残风险
解决工具：意外险。
主要为了解决因意外导致的残疾而失
去工作能力的风险。意外险解决的是残而健
在。
这种风险带来经济损失，比身故带来
的伤害会更加严重，身故会直接造成收入终
止，而残疾不仅造成收入终止，还会造成生
活费用、医疗开支的增加
所以一般我们在购买意外险保额，这
部分要等同于寿险的1倍～2倍的保额：600
万~1200万的意外险保额。
综上，刘先生家庭保险配置如下。
寿险保额600万；重疾险保额250万；医
疗险保额100万～1000万（看保费预算）；意
外险保额600万～1200万（看保费预算）。
假如刘先生收入25万，妻子收入25万，
妻子年龄36岁，收入比是1：1，在家庭责任保
额的分配上，可以用收入比来分配计算：先
生和妻子的寿险保额各为300万，重疾险保
额各为125万。
合理的保险配置年保费支出占比：年收
入的8%~15%。如果年收入50万，按照10%～
20%来计算，年保费支出大概是5万～10万，
是家庭理财比较合理的保费支出，并且不会
影响到生活质量。
投资与理财
Investment&Finance
陈森嘉
明亚资深保险经纪人，知
乎《家庭投资理财与保险
规划》专栏作者。
考虑如果突发了
重大疾病，要解
决的是5年的收
入损失问题以及
生活成本。
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