2024年1月4日发(作者：)

目前主要的几种电子支付工具

教学目标及要求：

1、知识目标：熟悉电子支票、电子现金和电子钱包的支付过程。

2、技能目标：掌握电子现金的使用方法，掌握电子支票的填制方法。

3、知识目标：具有一定的在互联网上操作的基本能力，具有一定的利用电子现金、电子钱包进行网上支付的能力。

教学重难点

重点：熟悉电子支票、电子现金和电子钱包的支付过程

难点：掌握电子现金的使用方法，掌握电子支票的填制方法

授课时间：2课时

授课方法及手段：讲授与上机实践相结合

具体的内容和进程：

1.1 智能卡

[引言]：大家对信用卡都十分的了解了，其实信用卡也是智能卡的一种。智能卡是一种大小和普通名片相仿的塑料卡片，内含一块直径1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。它被广泛地应用于电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等领域。

在智能卡的芯片上，集成了微处理器、存储器以及输入/输出单元等。它被认为是世界上最小的电子计算机。在智能卡上，拥有一整套性能极强的安全保密控制机制，安全控制程序被固化在只读存储器之中，因而具有无法复制和密码读写等可靠的安全保证。它较之普通磁卡，还具有信息储存容量大，可利用微处理来增加卡片“智慧”等优点。

1.1.1智能卡的产生与发展

智能卡的概念是七十年代中期提出来的。其发明人是法国人罗兰.•模瑞诺（Roland

Moreno）。1 976年，法国BULL公司的MICHEL VGON制造出了第一片智能卡。第一代智能卡实际上并不拥有任何“智慧”，而且是采用接触式读取方式的。它首先被法国应用于电话卡上，后来，通过存储器和微电脑的结合使卡片有了“智慧”，并制造出了免接触式智能卡。这便使得智能卡开始广泛应用于金融领域和交通运输领域。免接触功能可使持卡公交乘客只要从读取终端走过，便能自动检验票证和扣取票款，而不需要排队。1996年开始，还开发了在短距离范围，在安全可靠的前提下，用电磁波沟通智能卡的技术1.1.2智能卡的结构与工作过程

智能卡的 结构包括三个部分：

（1）建立智能卡的程序编制器

（2）处理智能卡操作系统的代理

（3）作为智能卡应用程序接口的代理

智能卡的工作过程：

首先在适当的机器上启动因特网浏览器；然后，通过安装在PC机上的读卡机，用智能卡登陆到银行WEB站点上，智能卡会自动告知银行帐号、密码和其他一切加密信息；完成这两步操作以后，就能够从智能卡上下载现金到厂商的帐户上，或从银行帐号下载现金存到智能卡上。

1.1.3智能卡的类型与应用

1)智能卡的类型

（1）智能卡按其嵌入的芯片种类分：接触式和非接触式两类。

（2）接触式智能卡按卡的结构可分为：只读存储只能卡和微处理器智能卡

（3）双界面智能卡，集接触式和非接触式优点于一身的卡片。

（4）光卡，光卡采用容量很大的存储器和光存取技术来确保信息一经写入就不能檫去。这一功能具有安全性。

智能卡的应用

智能卡具有诸多优点，因此在金融、税务、公安、交通、邮电、通讯、医疗、保险等各个领域都得到广泛的重视和应用，其主要的应用范围涉及以下四个方面：

（1）传统的电子支付：在一些专用的网络上的支付，如：IC电话卡、IC公交卡等。

（2）Internet上的网络支付：充当硬式电子钱包，存放信用卡号、存折号、电子现金等电子货币及个人信息，在网络上支付。

（3）电子身份识别：把授权信息存放在卡里，控制对门户、应用信息系统等入口的访问。

（4）信息存储：适时存储和查询持卡人的相关信息。

1.1.4 智能卡标准

1）智能卡国际标准

（1）ISO7816标准

（2）CEN标准

（3）EMV规范

（4）ETSI标准

（5）SET标准

（6）C-SET标准

2）智能卡国内标准

1.2电子支票

电子支票(Electronic Check)是纸质支票的电子替代物,电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。

1.2.1支票概述

1）支票的概念

支票是指以银行为付款人的即期汇票。具体来说，支票是银行存款户对银行签发的授权银行向某人、其指定人或持票人即期支付一定金额的无条件书面支付命令，是经付款人签名的载有相关数据的凭证。

2）支票的必要项目

支票所必备的项目有：

（1）写明其为“支票”字样

（2）无条件支付命令

（3）付款银行名称

（4）出票人签字

（5）出票日期和地点

（6）付款地点

（7）写明“即期”字样，如未写明即期者，仍视为见票即付

（8）一定金额

（9）收款人或其指定人

3）票据支付的优缺点：

（1）票据支付的优点：a、交易双方无须出现在同一时间和地点；b、避免了交易者携带大宗现金的不便和风险；c、节省清点现钞的时间，避免了清点现钞时出现差错。

（2）票据支付的缺点：a、票据由买方签名，影响交易的私密性；b、通过银行来处理票据，需要支付费用；c、票据的真伪不如现金容易识别。

1.2.2电子支票的产生与定义

传统纸质支票的支付流程图：

客户

授权支票商家

支票入帐

客户开户行

资金划出

商家开户行

资金入帐

资金清

算系统

[讲解]：支票支付过程：

1、客户从银行申领授权支票本

2、从商家购物时，填好有关信息：金额、用途，签上名字，然后把填写好的支票给商家。

3、商家拿到支票并初步检查，先背书，后交给开户行，要求入帐

[补充]：背书是指票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为；记载的内容有背书日期，被背书人名称和背书人签章。

4、商家开户行确认后，进行资金清算

5、商家开户银行通知商家资金到帐。

电子支票也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户与客户间、银行与客户间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。

付款人

通知

清算

签名、证书

收款人

证书签名通知

验证签名

付款人银行

清算中心

收款人银行

讲解：电子支票交易的程序：

1、首先是买方和卖方达成购销协议，并选择使用电子支票

2、买方通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知。

3、商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，后送交银行。

4、银行在是行家素付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，无误后即兑付或转帐。

1.2.3电子支票的属性

电子支票一般具备以下属性：

（1）货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认证、信用与资金支持，从而具有货币价值。

（2）机智可控性。电子支票可用若干种货币单位，就像纸质支票一样，用户可以灵活填写支票代表的资金数额。

（3）可交换性。电子支票可以任意的进行等值互换。

（4）不可重复性。一张电子支票只能使用一次。

（5）可存储性。电子支票可在许可的日期内进行存储。

（6）应用安全同样方便。使用的整个过程都不可随意否认、更改与伪造比较安全、可靠、方便

1.2.5电子支票的优缺点：

1）电子支票支付的优点：

（1）电子支票与传统支票类似，比传统支票更节省时间，减少了纸张传递的费用，没有退票，更灵活

（2）电子支票具有可追踪性，当使用者丢失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险低。

（3）通过数字证书、数字签名及各种加密/解密技术

2）电子支票支付的缺点：

（1）需要申请认证，安装证书和专用软件，使用复杂

（2）不适合小额支付及微支付

（3）电子支票通常需要使用专用网络进行传输

[补]：电子支票的优势：

1.电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流；可以自动证实交易各方的数字签名；增强每个交易环节上的安全性；与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。

2.电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程。电子支票保留了纸制支票的基本特征和灵活性，有加强了纸制支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。

3.电子支票非常适合小额结算；电子支票的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。

4.电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，可比现在采用的其他方法降低成本；由于支票内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与EDI应用集成起来。

5.电子支票要求建立准备金，而准备金是商务活动的一项重要要求。第三方帐户服务器可以向买方或卖方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款帐户并从中赚钱。

6.电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有金融结算基础设施和公共网络作用。

1.2.6电子支票支付的安全性要求

1）电子支票的认证

2）公钥的发送

3）私钥的存储

1.3电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。

电子现金也是电子货币的一种,目前电子现金的表现形式有两种:即预付卡式和纯电子形式的电子现金.

（1）预付卡式电子现金。该类电子现金以预付卡形式存在。但流动性较大

（2）纯电子形式的电子现金。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以特殊的电子数据形式存在，特别使用于买卖双方物理上处于不同地点，通过网络进行网络支付的情况。支付的方式是从买方的帐户扣除电子现金并传给卖方,卖方可以继续应用也可以去银行兑现.

1.3.2 电子现金的特点:

1）电子现金的特点：

（1）银行和商家之间具有协议和授权关系

（2）用户、商家和银行都须使用电子现金软件

（3）银行负责用户和商家之间资金的转移

（4）身份验证是由电子现金本身完成的

（5）电子现金具有匿名性

（6）电子现金具有现金的特点，可存、取、转让，适合小额交易

2）电子现金支付存在的问题

（1）目前只有少数商家接受电子现金，且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。

（2）成本交高。电子现金对软硬件要求很高，需要一个大型数据库来存储完成的电子现金的交易和电子现金序列号。

（3）存在货币兑换问题。电子货币仍然是以传统货币体系为基础，因此从事跨国交易就必须要使用特殊的兑换软件。

（4）风险大。消费者要承受硬盘损坏，金钱不能恢复的风险。

1.3.3电子现金的支付过程：

用户 商家

E-cash结算

存取e-cash

E-cash银行

1.4 电子钱包

电子钱包是顾客在网上交易活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。

1.4.1概念：

是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件，是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具。

1.4.2 电子钱包的功能

1）个人资料管理

2）网上支付

3）交易记录查询

4）银行卡余额查询

1.4.3 电子钱包的工作流程：

（1）客户使用浏览在商家的WEB主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。

（2）客户填写订单，订单内容包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。

（3）商家电子商务网站传回订单信息。

（4）顾客确认后，选定用电子钱包来支付：将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应或电子钱包图案，电子钱包立即打开，然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后从中取出一张电子信用卡来付款。

（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时商家也收到了经过加密的购货帐单，商家将自己的顾客编码加入电子购货帐单后，再转送到电子商务服务器上去。

（6）如果经商业银行确认后被拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或则已经透支，遭商业银行拒绝后，顾客可以再次单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。

（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，商家就可以交货。与此同时，商家留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并出示一份电子收据发送给顾客。

（8）上述交易完成后，商家就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中

电子钱包网络支付的特点如下：

（1）个人资料管理与应用方便

（2）客户可用多张信用卡

（3）客户可使用多个电子钱包

（4）可以保存与查询购物记录

（5）多台电脑使用同一套电子钱包，共用一张数字证书

（6）不管应用何种电子货币，都具有较强的安全性

（7）支付快捷、效率高

（8）对参与各方要求都很高

1.4.4 电子钱包的服务系统：

使用中国银行电子钱包进行网上购物的基本流程如下：

（1）消费者在自己的计算机上安装中国银行电子钱包软件

（2）登录到中国银行网站（)，在线申请并获得持卡人电子安全证书

（3）登录到中国银行网上特约商户购物网站选购商品、填写送货地址并最后确认订单

（4）点击采用长城电子借记卡支付，将自动启动电子钱包软件，按提示依次输入卡号、密码等信息，即可完成在线支付。

（5）消费者在家中坐等商家送货上门。

作业

简答题：1、简述代理人支付方式的原理

2、简述电子现金支付过程

核心概念： 电子现金、电子支票

上机实操：

1、登陆中国银行网站熟悉中国银行的电子钱包设置流程。

2、登陆工商银行网站熟悉电子支票的填制过程。