2024年4月11日发(作者：)

商业银行风险管理现状及防范对策7篇

摘要:伴随着科学技术水平的飞速发展以及人们消费方式的多元

化，刷卡这种消费方式不仅仅只存在于小众人群当中。在越来越多的

人开始使用信用卡的同时，如何做好信用卡使用过程中对风险的控

制，如何在我国商业经济体制下为中国信用卡用户提供一个安全稳定

的金融环境，对于中国信用卡用户来说意义重大，文章就我国信用卡

使用的现状以及国家商业银行在信用卡管理过程中存在的问题进行了

分析，并针对存在的信用卡使用风险及管理措施提出几点意见。

关键词:信用卡现状;风险;管理风险

1信用卡风险分析

1.1银行内部制度控制不足

目前我国信用卡发卡银行普遍存在的一个问题就是银行内部控制制

度的不完善。主要体现在银行管理层制定了相当多的规章制度，制度

可能一般只是当作文件散发于各部门，各部门还有各部门的制度，对

于信用卡重点环节的风险管理不够完善，难以统一进行信用卡风险管

理;各部门为追求业绩往往会将业绩放在第一位，而忽视风险责任的落

实，这样工作人员在推广信用卡过程当中会主要以开卡为目的，忽视

客户质量，这是诱发违约风险的原因之一;很多银行尚未建立相关的风

险识别、风险评估、风险控制制度，缺乏相关的专项负责部门，这样

一旦发生事故，就会有难以追踪客户，事故原因分析难度大，为银行

造成重大损失。

1.2发卡银行技术落后，缺乏管理专业人才

我国发卡银行的主要资金的使用方向上来看，主要集中在完善业务

系统功能的方面，对于风险管理工具方面的开发做得很少，对于风险

发生前的控制和预防从财力上和人力上都做得比较少。目前我国信用

卡对于用户的审核仍然采用人工审核的方式，没有一套适用的信用评

分制度，主要靠工作人员的主观判断来认定开卡客户的质量和诚信

度，有些银行为了拓展业务还会招聘一部分兼职人员去做市场，这些

人员的学历参差不齐，专业水平高低不一，个别人员的风险意识比较

薄弱，专业知识比较匮乏，为了完成业务量，往往会降低客户标准，

增大了信用卡的操作风险和诈骗风险的概率。

1.3商业银行信用卡风险识别不到位

商业银行对于信用卡的风险识别不到位主要体现在两个方面，一是

在特约商户方面，特约商户在受理信用卡时，由于操作不当给有关当

事人带来的风险。如没有按操作规定核对支付名单、身份证和预留签

名，接受了本已止付的信用卡或不经授权即让持卡人超限额消费，此

外也存在特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结，通过

受理黑卡或假签购单进行诈骗，套取银行资金的行为。二是目前铺天

盖地的信用卡欺诈风险。比如一些投机者利用目前大多数银行在办卡