2024年6月7日发(作者：)
第19卷第3期
2022年3月
湖北经济学院学报渊人文社会科学版冤
JournalofHubeiUniversityofEconomics(HumanitiesandSocialSciences)
Vol.19No.3
Mar.2022
相互宝参与意向影响因素研究
—来自武汉市959名居民的证据——
曾霞袁谷曼婷袁孔雯婷袁顾伟
渊湖北经济学院袁湖北武汉430205冤
摘要院当前数字经济发展迅速袁保险业也需推进数字化转型进程袁不少互联网公司不断探索野互联网+保险冶的模
式袁其中以野相互宝冶为代表的网络互助计划引起广泛关注遥本文首先通过多阶段抽样的方式抽取了武汉市1100名居民
进行问卷调查袁然后基于二元logistic回归模型对回收的959份有效样本袁研究了相互宝参与意向的影响因素袁发现年
龄尧月收入尧相互宝了解途径和重疾险保障费用具有显著影响袁各变量因素的影响程度存在较大差异遥基于实证结果袁从
相互宝管理者的视角提出了加强支付宝推送宣传尧特定人群针对性推送尧完善信息披露和扩大对比优势四方面政策建议遥
关键词院相互宝曰参与意向曰影响因素曰三阶段抽样曰二元logistic回归模型
一尧引言
3日袁新华社受权发布的叶中共中央关于制定国民经济和社会
发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议曳中15
次提及保险袁要健全多层次社会保障体系袁让保险成为生活
必需品遥当前数字经济发展迅速袁金融服务业向数字化转型
是大势所趋袁银保监会副主席梁涛也指出需要加速推进保险
业的数字化转型遥不少互联网公司探索野互联网+保险冶相互
结合的业务袁相互保则是其中的一个典型应用遥
2018年11月27日信美人寿退出袁野相互保冶改名为野相互
相互保是蚂蚁金服和信美人寿合作推出的互联网保险袁
保险是保障国民生活和社会稳定的基础遥2020年11月险公司较股份保险公司在个人寿险业务上有显著优势遥但同
时袁相互保险也存在一些问题袁一些发达国家中相互保险公司
经常会干扰公共行政或替代国家保险曰在一些发展中国家袁相
互保险公司可以自愿组织运作袁用来筹集资金和管理贷款以
应对各种风险渊IlieDumitru袁2019冤遥
野相互保冶于2018年11月改名为野相互宝冶袁脱离保险的
ChenL.R.,LaiG.C.,WangJ.L.渊2011冤用DEA模型证明相互保
范围袁作为单独的大病互助计划遥对于这一变化袁不少学者进
规的分析袁以及对比传统保险和类似互助计划的差异遥目前袁
All Rights Reserved.
行了研究袁主要包括对相互宝的发展现状尧风险监管尧法律法
相互宝参与人数增速递减袁而分摊金额却急剧增加渊宋占军尧
卢雨萱袁2019冤遥相互宝贴合中低端市场需求尧优秀的平台引流
能力和公开透明的优势袁同时也存在道德尧稳定性和流动性等
潜在风险渊李合龙尧刘悦袁2020冤遥野相互保冶改名为野相互宝冶也
说明其存在一定的问题袁在风险可控性方面袁野相互保冶不符合
监管部门对保险产品的要求曰在分摊费用的不确定性方面袁
场稳定性方面袁互联网科技公司也想在保险市场占据份额从
野相互保冶容易引发非法集资等损害消费者权益的事项曰在市
宝冶袁由蚂蚁金服单独经营袁发展为网络互助计划遥历经半年
发展袁相互宝互助人数超过1亿遥相互宝秉持着野帮助他人尧
守护自己曰一人生病尧大家出钱冶的理念袁使得参与者在帮助
他人的同时保障了自己遥随着相互宝规模的不断扩大袁参与
者分摊费用也在不断上升袁而参与人数增长率逐步放缓遥究
竟是何种原因导致相互宝参与者增速不断放缓钥客户在加入
相互宝时主要考察哪些因素钥各类因素对于参与者去留意向
产生多大影响钥相互保险在我国的发展处于起步阶段袁运作
土壤还不够成熟袁对相互宝参与意向的影响因素进行研究袁
有助于了解野互联网+网络保险冶的发展方向和发展前景袁为
相互保险制度的建立和完善提供参考袁有助于分析传统保险
的薄弱之处袁对于传统保险的未来发展趋势起促进作用遥
二尧文献回顾
2018年10月野相互保冶这种创新的野互联网+相互保险冶
而遭到传统保险机构抵制渊董彪袁2020冤遥在相互宝风险监管和
法律法规方面袁相互宝存在信用风险尧操作风险尧法律风险遥信
用风险包括未按时支付分摊费用尧伪造患病证明曰操作风险包
括申领保险金的环节中存在风险曰法律风险包括合同中的权
力问题尧法律监管问题渊包天阳袁2020冤袁而信用在金融发展中
的重要性不言而喻袁信任与政治方法和技术方法有关渊Earle
者之间的信任基础之上才可以持续发展遥
TimothyC袁2009冤遥基于此袁相互宝必须建立在参与者和管理
通过网络互助尧互助保险和保险互助的对比分析袁并结合
相互宝发展历程袁相互宝产品既有自身的优势也存在一定的
问题遥与传统保险产品和其他互助产品相比较而言袁相互宝所
采用的分布式账本技术袁较其他互联网平台产品更有利于保
障交易信息真实有效尧提高交易双方信任度尧降低交易成本并
上线后引起广泛关注遥在国外袁野互联网+相互保险冶的模式发
展较晚袁而相互保险则有几百年的历史遥1756年袁英国成立公
平保险公司袁成为首个相互保险公司遥接着德国尧美国尧日本
分别成立相互保险公司袁至20世纪90年代袁相互保险公司
开始迅速发展遥相互保险公司可以缓解信息不对称的劣势袁
并对特殊风险业务具有优势渊MacMinnR袁RenY袁2011冤遥
作者简介院曾霞渊1980-冤袁女袁湖南常德人袁湖北经济学院副教授袁经济学博士袁研究方向为资源环境经济尧共享经济遥
窑
37
窑
做到直观检测风险渊张文杰尧郑联盛袁2020冤冤遥相互宝用均摊费
用将风险分散化袁却没有提前形成资金合流汇集风险袁在组织
形式上不同于相互保险渊刘佩茹袁2020冤遥相互宝对于传统商业
重疾险具有收费更低尧更透明的优点袁而商业重疾险的供给与
民众的需求不匹配渊李伟群尧沈志康袁2020冤遥与传统经营组织
对比袁相互宝具有汇集资金成本低尧信息交换成本低两大优势曰
与其他互联网平台产品相比袁相互宝理念在于分摊风险袁在救
助他人的同时获取自身保障渊潘红艳袁2019冤遥然而袁目前以野相
互宝冶为代表的网络互助计划也存在一定的问题袁如运营不规
范尧发展不平衡和资金池风险袁也存在信息披露风险尧道德风
险以及外部缺少法律法规和监管主体等问题袁应建立对网络
互助平台的监管袁完善监管制度渊范瑞袁2020曰任双洋袁2020冤遥
综上所述袁国外学者对于相互保险的研究多数基于大病
互助计划袁国内学者的研究重点在于相互宝现状及问题袁并将
相互宝与传统保险产品及其他互联网互助产品相比袁认为相
互宝存在明显的优势袁但在风险监管和法律法规方面还存在
一定缺陷需要进一步完善遥研究方法上主要采用了描述分析
或对比分析的方法遥总的来说袁鲜少文献研究相互宝参与意向
的影响因素袁研究方法上较为单一袁且数据还不够全面和丰
富遥有鉴于此袁本文通过对武汉市1100名居民进行问卷调查袁
收集一手数据袁在利用描述性统计分析方法分析相互宝现状
的基础上袁利用统计推断方法袁基于二元logistic回归模型对
相互宝参与意向的影响因素进行研究袁找到主要的影响因素袁
并从相互宝管理者的角度提出有针对性的建议袁为相互保险
制度的建立和完善提供科学的政策依据遥
三尧研究方法与数据来源
当因变量为定性数据时袁用传统线性回归模型进行分析袁
记事件发生的概率为P渊y=1冤袁模型如下院
传统线性模型右侧的取值范围为渊-肄,+肄冤袁而左侧的取
值范围为[0,1]袁而且并不相符遥且发生概率P(y=1)与自变量通
常不是直线关系袁而是S形曲线关系袁因此可以用广义线性回
归模型要要要logistics回归模型代替遥
渊一冤研究方法
其中x
1
噎x
m
为影响y的m个自变量袁
为第i个样本中事件不发生的概
率遥
窑窑
在职业层面袁学生数量最多袁占比高达28.8%袁外企员工最少
占3.1%曰在月收入层面袁月收入3000元以下的居民占比最
大袁月收入与居民数量呈现出负相关的趋势曰在相互宝了解途
径层面袁通过支付宝推送是了解相互宝的最主要途径袁其他途
径分布情况相差不大曰在重疾险购买层面袁不想购买重疾险的
居民占比最多袁买过重疾险以及正在考虑的居民占比较为相
近遥见表2遥
表2描述性分析
渊
对调
二冤二
查
元
数据
logistic
进行描
回
述
归
性
分析
分析
结
后
果
袁再运用SPSS软件对加
入相互宝影响因素进行二元logistic回归分析袁二元logistic
回归模型系数的显著性水平为0.000<0.05袁由此可看出模型
系数总体上有统计学意义袁并且Hosmer和Lemeshow卡方检
验值为6.666袁显著性水平0.573>0.05袁说明模型拟合优度可
接受袁该模型通过显著性检验且模型拟合结果较好遥具体分
析结果见表3遥
表3二元logistic回归分析
注
渊
院**为5%显著水平显著袁***为1%显著
年
三
龄
冤结
尧月
论
水平显著
收入尧相互宝了解途径尧重疾险保障金额四项因
素被纳入回归模型袁而性别尧职业尧重疾险保费三项因素未被
纳入回归模型遥
1.
年龄
年
为
龄
连
增
续
加
变
袁参
量
与
袁系数
相互
为
宝
-0.057
几率降
袁
低
说明年龄每增加一个单
位袁加入相互宝几率的自然对数将会减小0.057个单位袁即居
民年龄每增大1岁袁加入相互宝的可能性降低至原来的
94.4%
年龄增
遥
长
由
而
于
发生
相互
变
宝的加
化袁再
入
者
年
年
龄
长
限
者
制
对
袁参
于
与
一
者
些
互
新
助
型
金
产
额
品
会
的
随
接
着
受
度低于年轻群体袁更信赖于传统的保险产品袁而非相互宝该类
新型互助计划遥
2.居民月收入差异对相互宝参与意向的影响程度不大
影响因素月收入整体上呈现出显著袁但变量均未通过显
著性检验遥该结果说明月收入对加入相互宝将会产生一定影
响袁但居民月收入的差异对加入相互宝影响程度不大袁月收入
并非主要影响因素遥因为相互宝参与金额较低袁每位成员为单
个患病成员分摊金额不超过0.1元袁每月总分摊费用也未超
过10元袁因此居民不会将其作为主要考量因素遥
更大
3.支付宝推送相较于亲友介绍对是否加入相互宝影响
相互宝了解途径中袁支付宝推送和其他途径相较于亲友
介绍对是否加入相互宝影响更大袁而媒体宣传相较于亲友介
绍对是否加入相互宝的影响则没有显著差别遥居民对于媒体
推荐的贷款尧保险尧互助计划等与资金相关的业务都具有一定
的抵制心理袁担心上当受骗袁因此通过媒体对相互宝进行宣传
效果亚于支付宝推送和其他途径遥支付宝支付业务占第三方
移动支付市场半数以上袁位居第三方移动支付平台之首袁具有
较大的可信度袁因此通过支付宝推送相互宝相关信息具有较
高的可信度袁居民更容易信赖遥其他途径包括报刊杂志尧问卷
调查等多方途径袁范围较广袁也容易对居民产生较大影响遥
民加入
4.
相
投
互
保
宝的
30
可
万
能
-50
性
万
更
重
低
疾险的居民较投保0-30万的居
重疾险保障金额中袁相较于投保重疾险0-30万的居民袁
投保30万-50万的居民对是否加入相互宝反映更强烈袁但是
产生效应为负袁即投保30万-50万重疾险的居民加入相互宝
的可能性更低遥投保重疾险金额为30万-50万说明该类居民
具有一定的防范风险意识袁并且其对重疾险产生较高信赖袁而
保
30
障
万
的意
-50
愿
万
较
足
低
以
袁
解
因
决
此
癌
加
症
入
的基础治
相互宝效
疗
应
费
为负
用袁
尧
了
可
解
能
并
性较
购
低
买
遥
其他
投
保50万-100万的居民自身条件较好袁对于防范风险的意识
更强烈袁通过极低成本对自身构建另一层保障的意愿较强袁因
此加入相互宝效应为正尧可能性较高遥投保100万元以上的居
民其经济条件可能更好袁重疾险的保障金额已经达到100万
元以上袁而相互宝最高保障金额不超过30万元袁该类居民对
于相互宝保障金额接受性较低袁因此加入相互宝效应为负尧可
能性较低遥
五尧对策建议
渊
由
一
研
冤加强
究结
支
论可知
付宝推
袁
送
居
袁
民对
减少媒
相互
体宣
宝的了
传
解途径主要来源于
支付宝推送服务袁且通过该方式加入相互宝的概率远远高于
亲友介绍和媒体宣传遥因此袁相互宝运营团队可加强支付宝首
页推送以吸引更多参与者袁推送页面应注重将互助计划的特
性和功能通过直观方式传递给大众袁加深大众对于相互宝的
印象袁树立良好品牌形象遥同时减少媒体宣传可减少相互宝运
营费用袁从而降低客户分摊金额袁有利于加强相互宝竞争优势遥
相
渊二
互
冤
宝
对特定
在进行
人
宣
群
传
进
时
行
袁
针
除
对
了加强
性宣传
支付宝推送袁还需要对特
定人群进行针对性宣传袁减少宣传费用并增大宣传效果遥年轻
群体和重疾险保障金额在0-30万以及50万-100万的群体
均为相互宝潜在客户袁上述群体特性对于是否加入相互宝具
有正效应遥因此可对年轻群体和重疾险保障金额在0-30万
以及50万-100万的群体进行支付宝页面针对性推送袁挖掘
窑
39
窑
All Rights Reserved.
潜在客户袁有利于拓宽客户渠道袁扩大相互宝市场份额遥
运
渊三
营
冤
团
完
队
善
对
相
相
互
互
宝的
宝的
信
季
息
度
披
分
露
摊
和
费
运
用和
营模
互
式
助理赔进行汇总
公示袁使分摊和理赔费用透明化袁同时运用当期数据统计出参
与者的期望收益渊当期平均理赔金额*患病概率-当期分摊
费用*未患病的概率冤袁从而增强大众认可度和产品支持度遥
精细化相互宝运营模式袁可结合年龄尧风险意识程度以及经济
状况进一步划分参与者袁不同的客户类别匹配不同的分摊比
例袁以满足参与者对不同保障金额的需求遥并且除了个人保
障袁还可推出家庭保障等更多样化的保障产品袁丰富相互宝运
营模式遥
渊
重
四
疾
冤扩
险
大对
的购
比
买
优
情况
势袁
会
挖
影响
掘客
相
户
互
市
宝的
场
参与情况袁重疾险保
障金额在30万-50万的人群购买相互宝的可能性较低袁运营
者可以注重该群体的市场挖掘遥相互宝与重疾险同根同源袁
低保费尧互助性质作为相互宝与重疾险的两大区别点袁相互宝
在发展过程中应扩大优势效应袁控制分摊费用袁严格审核流
程遥而野互助冶这一性质也造成相互宝难以取得法律保障袁因
此袁运营团队要形成自己的一套保障体系袁保障每一位参与者
的合法权益遥
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袁渊
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保险模
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研
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互
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