2024年5月8日发(作者：)

浅谈“苹果支付Apple Pay”

白冰

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【摘 要】 货币的支付手段的发展历程大概为：实物（牲畜盐、稀有的贝壳、珍稀鸟

类羽毛、宝石、沙金、石头等）——金属（金银，辅以铜、铜合金以及金银象征品：如交

子）——纸币（以国家发行的纸币作为本位货币，国家不规定纸币的含金量，辅以少量金

属铸币）——电子货币（利用电脑或贮值卡所进行的金融活动）。可见，货币支付手段的

发展趋势是快捷、方便、低耗。快捷，即缩短时间和空间上的距离；方便，即更易携带、

更易交付；低耗，即指在货币在携带使用时价值和使用价值减少更小。而“苹果支付

Apple Pay”的推出，在普及大众的前提下，将这些特征做到了极致，给予了用户顺畅的

支付体验。

【关键词】 Apple Pay NFC 移动支付 iPhone 银联 银行 信用卡 支付宝 支付体

验

1.1传统信用卡支付

要理解Apple Pay究竟是怎样的方案，我们首先要回到传统的信用卡支付系统中去，

看看前辈们是如何解决线下支付这个问题的。在没有信用卡之前，利益相关者很简单，只

有2个：商户（Merchants）和顾客（Consumers）。顾客到商户的商店中用现金来交换

商品。顾客随身持有现金，商户需要准备零钱来找零。20世纪50年代，美国曼哈顿信贷

专家Frank McNamara创办了一个名叫食客俱乐部（Diners Club）的组织。凡是俱乐

部会员到餐厅吃饭，出示的VIP会员卡就能赊账消费。食客俱乐部会员卡就是信用卡的前

身。随后，信用卡支付系统逐渐完善。 “信用卡组织（Card associations）”形成，例如

Visa, MasterCard, American Express和中国银联。信用卡组织的任务是制定交易条款，

保证赊账可以顺利进行。

虽然信用卡支付消费的运转模式已经形成，但是顾客与信用卡组织、信用卡组织与商

户之间都是用现金交付，周转费劲。于是，银行就加入到了整个信用卡支付消费体系当中。

顾客欠的钱直接从银行卡里扣，商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中，整个支付体验

就变得十分方便。

这样，真个信用卡支付体系就变成了5方：商户（Merchants）、收单方

（Acquiring bank）、信用卡组织（Card associations）、发卡方（Issuing bank）、顾客

（Consumers）。其中收单方替商户收钱的金融机构，商户在他们这开户；信用卡组织制

定规则；发卡放又叫开户行，是给顾客发信用卡的金融机构。（具体支付流程如图1）

图1 信用卡线下支付流程

在这个模式中，各方均会获益，并承担相应责任。顾客可以刷卡结账，但必须将钱存

入开户行。发卡方能吸收现金和收取过路费，但必须保证消费者能够正常刷卡消费。卡组

织收取过路费，但必须负责制度规则、联通银行。收单方可以吸纳商户现金和收取过路费，

但不会立即得到现金，金额还需从开户行转入。商户获得了信用卡给顾客带来了更多的冲

动消费带来的利益，解决了现金收支的麻烦，但必须保证顾客用信用卡可以顺利消费。信

用卡消费的手续费一般从0.05%到1%。在国内，手续费的收入分配是“721分配”：发

卡方收7成，收单方收2成，银联收1成。