2024年4月27日发(作者：)

互联网金融对商业银行发展的影响探讨

—以余额宝为例

摘要：21世纪我国进入互联网时代，网上购物、网上银行等线上产品持续抢

占市场，实体经济受到不小冲击，以阿里巴巴为代表的互联网企业快速发展，支

付宝、余额宝等新型互联网金融的出现既改变了人们的生产生活，又对传统金融

行业产生了不小冲击。本文着重于分析余额宝对传统商业银行的影响分析，从机

遇到挑战、从困境分析到营救方法，系统地研究互联网金额对商业银行发展的影

响，探寻商业银行未来发展方向。

关键词：互联网金融；传统商业银行；影响；对策；余额宝为例

互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息

通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。目

前，我国居民使用频率较高的余额宝就属于典型的互联网金融方式。余额宝又叫

增利宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过

将资金转入余额宝，来实现理财，用户不仅能够得到比同期的银行活期存款利息

更高的收益，还能随时消费支付和转出，免费实现支付和转账的功能。余额宝等

互联网金融以其灵活便捷省事，进入门槛低，客户基数庞大等优点深受手机用户

群体的偏爱，这无疑对传统商业银行的发展带来巨大的冲击。

一、互联网金融对传统商业银行的影响

（一）互联网金融拓展了客户群体

在信息技术浪潮下，客户群体的类型、消费习惯、消费模式等都发生了巨大

的变化。互联网金融市场参与者从大企业、高端群体延伸到中小企业、小微企业、

普通个体经营者。随着社会的进步和个人对自身发展需求的不断增加，客户也开

始追求更加个性化的服务。因此，商业银行服务范围也随之更加广泛和多样化，

纷纷拓展金融服务业务，以抢占市场份额，为年轻人提供更好的体验。

[1]

（二）互联网金融打破了传统支付方式

当前移动支付是互联网金融模式下主要支付手段，它通过无线通信技术实现

更为便捷省时的支付途径，为支付双方提供高效体验。在互联网金融的影响下，

诞生出一批新的支付媒介，以支付宝、微信支付为代表，他们的支付范围涵盖人

民生活的方方面面，小到水电缴费，大到房屋购置，无不出现他们身影。传统商

业银行支付工具（银行卡）逐步被替代。

（三）互联网金融抢占市场份额

当前商业银行能够资金实现稳定回笼与运转，主要依靠吸纳中下客户的储蓄

资金，然而互联网金融的兴起，衍生了一批风险相对较低、投资回报较高的理财

产品，加上商业银行活期存款较低利率，在利益最大化的情况下，中下客户纷纷

投向新式理财产品的怀抱。银行客户群体缩小，资金来源变窄，利润空间降低。

（四）互联网金融增加了金融市场的管理难度

金融市场的崛起随之而来的是金融管理难度更为艰巨，由于我国国民在征信

方面还有很大不足，全国各地信用缺失导致的经济纠纷也屡禁不止，当技术发展

与素质发展不对称时，互联网金融过快发展会加重两者之间的差距。长此以往，

劣币驱逐良币会使风险控制难度加大。

二、传统商业银行的自救

1、优化服务质量

立足于整体金融市场，商行的优势在于服务更为专业化、人性化，金融产品

更加安全化。而余额宝等互联网金融产品的优势在于给用户更好的使用体验感。

因此，商业银行面对困境应该发挥自身优势使其最大化。

在商业网点方面：提升服务水平增强用户体验感，定期给员工相关进行金融

服务培训，建立合理的奖罚体系，刺激员工进取心，提升自身专业素质。

在销售渠道方面：重视利用互联网技术。加强传播影响力，多渠道引导消费

者理财消费，同时推送各种金融诈骗案例与措施，提升消费者防范能力。

2、重视小微企业信贷服务

小微企业由于资产规模小、贷款金额少、信用风险高，很容易被商业银行忽

视。商行要想扭转当前局势，最根本是转变自身观念，重视小微企业市场，同时

也可建立小微企业责任制，专人专管。最后，针对小微企业贷款“急、频、小”

的特点，开发合适产品。同时，降低贷款门槛从而抢夺市场。

3、实行“商行+互联网”的形式

商业银行也可借助互联网技术实现自身业务的更新与换代。一方面，随着用

户使用习惯的变化，商业银行可以完善自己网络服务，借鉴最新互联网技术，提

升自己网上银行和移动客户端服务品质，多渠道更好的满足用户需求。另方一面，

可以加强与电商平台及互联网金融公司合作，形成客户信息共享局面，了解消费

者消费喜好与方式，定期推行个性化服务，从而满足客户不同时段的要求。

4.提升数据收集和处理能力

大数据在当今的电子商务金融领域中有着无可替代的地位。商业银行应当提

高自身在数据收集和处理方面的能力，日常交易中积累大量客户交易信息数据，

同时利用信息技术进行分析研究，为客户偏好掌握第一手资料。收集不同业务类

型的数据并进行对比，不断调整和改进自身业务。

三、政府与社会的职责

1、加强互联网金融监管建设

从互联网金融兴起以来，国家就一直重视对互联网金融的治理，各项规定相

继出台，小到从业人员行为规范，大到行业未来发展方向，层层递进、细致入微。

经过大家共同努力，终于探明了互联网金融的发展规律与内在本质，同时制定相

关部门权责制。但是，重拳出击毕竟有限，互联网金额未来该如何发展？摸着石

头过河，为接下来的探索道路肃清障碍，提出新思路：划清界限与标准、建立良

性发展机制。

2、加强制度与道德建设

有规可循的行业自律有利于企业经营者的自我完善。资本家的本性是盈利，

在社会主义制度下，遵守游戏规则是判别一个资本家优秀的不二法门，而非以盈

利多少作为断定标准。所以，此时建立一个良好的行业制度显得尤其重要。从行

业自身来讲，互联网金融确实到了沉淀和成熟的瓶颈期，毋庸置疑的大形势是：

新的行业制度的制定和完善。

四、展望

商业银行要想在激烈的竞争中获得一席之地抢占市场份额，过去垄断思想必

须得丢弃，面对市场变动做出相应战略调整，合作是共赢的基础，商业银行可以

加强与基金公司合作，取长补短，放宽客户购买门槛，提高投资回报率，灵活资

金存储时间。同时，商行可以利用自身庞大系统与专业服务能力，推行及时还款、

水电自缴、信用套现等及时支付业务。商行利用这些业务不仅可以扩大客户群体

范围，而且还可改善以往利率偏低的形象。

与此同时，传统商业银行应调整战略目标，重新定义客户群体，坚持“以客

户为中心”为导向的目标。深入了解新一代年轻人的需求，把握市场方向，调整

经营战略，为年轻人的喜好做足调研，开发年轻化产品作为实验品，把握当前年

轻人动态。

参考文献

[1]Gayle Delong. The Influence of Internet Finance of Commercial

Banks——Based on the Perspective of the Influence of "Internet +" on

the Retail Industry [M]，2010:180

[2] Y Su. L Fang. Study on the impact of Internet Finance on

Commercial Banks in China [C] 2017 2nd International Conference on

Financial Innovation and Economic Development 2017,(04)

[3]那一鸣,武雅楠.探析互联网金融对商业银行理财产品的影响——以余额

宝为例 [J].辽宁大学,2020.(11)

[4]王姣.互联网金融对商业银行盈利能力影响研究[J].南京大学.2020,(12)

[5]陈晓荣,韩硕.互联网金融对商业银行理财产品的冲击分析——以余额宝

为例[J], 河北经贸大学金融学院, 2019,(12)

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